什么样的人适合做白卡信托（Medicaid Asset Protection Trust）？

“我是不是该设立一个白卡信托？” 

 这可能是很多中老年人，尤其是有房有点积蓄的人，在了解Medicaid资格限制之后产生的疑问。 

今天我们来聊聊：哪些人真正适合设立“白卡信托”？ 

🧓 一、什么是“白卡信托”？ 

白卡信托，其实就是一种为了保护资产、提前规划Medicaid资格的不可撤销信托（Irrevocable Trust），全称叫：Medicaid Asset Protection Trust（MAPT）。 

通过把房产、存款等资产转入信托名下，可以合法地让资产从申请人名下“消失”，从而降低财产总额、符合白卡申请门槛。 

✅ 二、这几类人特别适合设立白卡信托 

1️⃣ 已经年过55岁，有房产、有一定积蓄 

纽约州白卡申请标准严格限制资产（个人不超过$30,182）。 

 但很多人虽然没有高收入，却有房产、几十万存款。这类人最容易“卡在资格线”上。 

设立白卡信托，可以： 

• 保住房产不被“追讨”或“强制出售”； 

• 保留资产控制权； 

• 提前通过“5年等待期”，将资产合法转移出名下。 

2️⃣ 计划未来5年内申请长期护理（如护工、养老院） 

如果您有家族病史、已有慢性病、或年纪渐大、考虑未来入住养老院或申请居家护理，现在就应提前设立信托。 

因为 Medicaid 有“5年回溯期”： 

 信托设立后的5年内资产仍算您的，只有熬过5年，资产才完全“保护”起来。 

提前做，等于为未来节省数十万长期护理费用。 

3️⃣ 担心“变卖房产养老”影响子女继承 

很多老人不愿意卖房，是想给孩子留一份家业。 

白卡信托的好处是： 

 ✅ 房子还能继续住，地税可能减免（STAR/老年减免） 

 ✅ 将来老人过世，房子能以“遗产形式”转给孩子，享受升高税基（Step-up Basis），减少资本利得税 

 ✅ 资产不被 Medicaid 追回，不会影响子女继承 

🚫 哪些人暂时不建议设立？ 

• 年轻人/无长期护理需求预期 

• 资产很少，无房产、存款少于$10,000 

• 需要灵活动用资金，不能接受资产控制权转移 

不可撤销信托的设立，是一种长期规划，不适合随时变更或撤销。 

🔍 常见疑问：设了信托就能立刻申请白卡吗？ 

不能。 

 设立信托后，房产和大额资产要等待5年保护期；小额收入型资产（如银行利息）仍会计算在内。 

但如果做得早、结构合理，白卡信托是目前最有效的资产保护方式之一。 

📌 总结：适合做白卡信托的人，具备这几个特征： 

✅ 年纪在55岁以上 

 ✅ 拥有房产、一定积蓄（超过$30,000） 

 ✅ 考虑未来长期护理支出 

 ✅ 希望保住资产、不影响子女继承 

 ✅ 愿意提前规划、并能等待5年保护期 

如果你或父母符合这些条件，可以开始考虑设立白卡信托。 

 提前5年做准备，未来少花几十万。